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Cómo funciona el crédito

Revisado jul 26, 2012

Resumen

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  • intereses
  • crédito
  • adelantos en efectivo

Es fácil, tal vez demasiado fácil, conseguir crédito. Quizás reciba por correo ofertas de tarjetas de crédito. Puede obtener préstamos para salir de un apuro en lo que llega el próximo cheque. Aun si no tiene nada en ahorros y muy apenas puede cubrir sus gastos básicos, siempre parecen haber maneras de conseguir un préstamo.

Si no supiera de lo que en verdad se trata, hasta pensaría que ese dinero es gratis. Claro está, no lo es. Por eso, entender cómo funciona el crédito puede evitar que cometa errores muy costosos.

Ante todo debe recordar que prestar dinero es un negocio. La intención de los prestamistas es obtener una ganancia cuando prestan dinero. Aunque no hay nada de malo con eso en sí, eso le indica, por otro lado, que los préstamos casi nunca son completamente gratis.

El costo más evidente es el interés. Esta es la cantidad que se le cobra según el porcentaje del monto que deba. Para determinar el cargo mensual de interés, divida la tasa anual entre 12 y multiplique su saldo por esa cantidad. Si tiene un saldo de $500 en una tarjeta de crédito y un 15 por ciento de interés, el cargo mensual de interés sería $6.25, o $75 al año.

Algunos tipos de créditos, como los préstamos de automóviles y de la vivienda, están amortizados. Es decir, los pagos incluyen tanto el principal (la cantidad del préstamo) como el interés. A medida que se paga el principal, bajan los pagos de intereses. No obstante, el pago total sigue igual y por ello todos los meses usted paga un poco más del principal y un poco menos de interés.

Sin embargo, el interés no es el único costo del crédito. Las tarjetas de crédito pueden cobrar cuotas anuales, ya sea que las use o no. Además, las tiendas que aceptan tarjetas de crédito les pagan a las compañías de tarjeta (como Visa) una cuota. Esa cuota generalmente se ha agregado a los precios de los artículos que compra. Sin embargo, los comerciantes tienen derecho (conforme a una ley federal aprobada en 2010) a darle a usted un descuento si paga en efectivo.

¿Qué pasa con las tarjetas de crédito con “cero interés” o planes a plazo “sin pagos por 6 meses” para electrodomésticos y otros artículos costosos? Ambos pueden ser gratis, pero solo hasta cierto punto. En las tarjetas de crédito, las tasas de interés de cero casi siempre se ofrecen por un tiempo breve solamente. Después de eso, las altas tasas de interés que tienen habitualmente esas tarjetas comienzan a entrar en efecto. Además, las tarjetas sin intereses pueden siempre contener un pago de cuota anual. También, las cláusulas de “anulación” pueden hacerle tener que pagar intereses si no cumple con ciertos términos que aparecen en letra pequeña.

Cabe mencionar que debe siempre leer lo que aparece en letra pequeña. Aun si tiene que comprar un par de anteojos para leer.

En cuanto a los planes “sin pagos”, en realidad lo que se recibe es un préstamo gratis por 6 meses, pero necesita pagar el principal completo antes de eso. Si no lo hace, le podrían cobrar una tasa alta de interés en el saldo sin pagar. Eso no es todo. El interés se cobrará a partir de la fecha de compra, no en la fecha de paga de 6 meses. Si su compra fue de $2,000 y le quedan $1,000 por pagar en la fecha final de la paga, usted debe 6 meses de intereses en los $1,000. A un 20 por ciento, eso quiere decir $100.

Nuevamente, lea lo que contiene la letra pequeña. Si no lo entiende, pídale a un amigo, consejero o familiar confiable que la revise con usted.

Como quizás haya observado, hay una buena manera de usar el crédito: cargue solamente la cantidad que pueda pagar en su totalidad cada mes. Las tarjetas de crédito ofrecen un “período de gracia”, es decir, que no se cobrarán intereses en las compras que se paguen en la próxima fecha de pago. Sin embargo, hay una excepción importante. Por lo general se cobran intereses desde el primer día en los adelantos en efectivo. Quizás reciba “cheques” por correo de vez en cuando de su compañía de tarjeta de crédito. Estos cheques son adelantos en efectivo. Cada vez que emita uno, está obteniendo un préstamo sin un período de gracia, generalmente a una tasa alta de interés.

¿Qué es una puntuación de crédito y por qué es tan importante? Esta puntuación es una calificación de su registro crediticio que usan los prestamistas para decidir si su riesgo es bueno. Una puntuación alta quiere decir que usted ha tenido cuidado a la hora de pagar sus deudas así que es más probable que las pague a tiempo. Una puntuación baja quiere decir lo opuesto. Si tiene una puntuación baja, no podrá conseguir préstamos a una tasa baja de interés si quiere comprar un automóvil o una casa. Quizá ni siquiera consiga un préstamo en absoluto.

Para tener puntuaciones altas, debe tener un historial de crédito. Por lo tanto, no debe dejar de usar por completo las tarjetas de crédito. Cuando lo haga, sin embargo, debe usar su mejor criterio. Pague el saldo completo cada mes. NO pague solo el “pago mínimo” en la cuenta.

¿Qué pasa con los otros tipos de crédito que tal vez ve en algunos sitios, como los “préstamos hasta el día de pago”? Tenga cuidado con estos préstamos porque pueden cobrar una tasa muy alta de interés. Si necesita tomar prestado dinero para cubrir sus gastos hasta el próximo cheque de beneficio o de paga, un préstamo no es la solución a su problema. El problema es en efecto más básico: está gastando más de lo que recibe de ingreso. Necesita primero buscar una manera para manejar esto. 

Recursos

La Comisión Federal de Comercio de EE. UU. tiene mucha información sobre el crédito y los préstamos en http://www.ftc.gov/bcp/menus/consumer/credit/loans.shtm. Asegúrese de leer el folleto “Getting Credit” (Cómo obtener crédito) en http://www.ftc.gov/bcp/edu/pubs/consumer/credit/cre32.pdf.

Si desea obtener información sobre las nuevas reglas para los planes de financiación con intereses diferidos, consulte http://www.foxbusiness.com/personal-finance/2010/02/16/payments-anymore/.

Para examinar gratis (una vez al año) su puntuación de crédito de tres agencias de calificación, vaya a https://www.annualcreditreport.com/cra/index.jsp.

Por Tom Gray
 

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